Según un informe de Experian de 2023, el consumidor individual promedio debe 104.215 dólares. Esto incluye todo tipo de deuda de consumo, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, hipotecas e incluso líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC).
Para muchas personas, el objetivo es jubilarse completamente libre de deudas. Esto significa que no tendrá que realizar más pagos mensuales del préstamo, ni cargos por intereses, ni preocuparse por los cargos por pagos atrasados o el impacto que esos saldos podrían tener en su puntaje crediticio.
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Si no quiere esperar hasta estar libre de deudas para jubilarse, todavía hay ciertos tipos de deudas que probablemente debería pagar de antemano. Hacerlo puede aliviar el estrés financiero y liberar algo de dinero extra en sus cuentas de jubilación.
GOBankingRates habló con Allan McNabb, un individuo de la generación boomer, sobre las deudas que cree que la gente debería pagar antes de jubilarse y por qué. Esto es lo que dijo.
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Préstamos Hipotecarios
Si todavía está pagando por su casa, debe terminarla antes de jubilarse, si es posible.
“Creo que es fundamental liquidar la hipoteca antes de jubilarse. Siempre he creído en la tranquilidad que conlleva ser propietario de una casa”, dijo Allan McNabb, ex jubilado y actual vicepresidente de Image Building Media.
“Recuerdo el día que hice el último pago de mi hipoteca en 2023; fue una experiencia muy liberadora”, continuó McNabb. “Es como si me quitaran un peso de encima al saber que ahora soy dueño de mi casa y no tendría que preocuparme por esos pagos durante la jubilación”.
Muchos expertos financieros también sugirieron deshacerse de ese pago de la hipoteca antes de jubilarse. En 7 Baby Steps de Dave Ramsey, el sexto paso implica liquidar su hipoteca anticipadamente. Su consejo es pagar todas las demás deudas, incluidas la del automóvil y los préstamos estudiantiles, primero para ahorrar en intereses y quedar libre de deudas (aparte de la casa).
“La deuda destruirá sus planes de jubilarse anticipadamente”, escribió. “Consumirá sus ingresos mensuales y agotará sus ahorros para la jubilación”.
En julio de 2024, la tasa hipotecaria promedio actual para un préstamo de tasa fija a 30 años es del 6,77%. El precio medio de venta de una vivienda en Estados Unidos es de 520.000 dólares. A continuación se muestra un ejemplo de cómo podría ser su pago mensual y total en una casa de este tipo (excluyendo aspectos como impuestos, seguros y tarifas de HOA):
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Realiza un pago inicial del 20% de $104 000, lo que le deja con un préstamo de $416 000.
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El monto de su pago mensual sería de aproximadamente $2,704 (principal e intereses).
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El monto total del capital durante 30 años sería de $416 000, mientras que el interés total pagado sería de $557 332. Eso es $973,332 (incluidos los intereses).
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Ahora digamos que lo reduce a 15 años. Eso es $416,000 para el capital y $247,451 para intereses. Sus cargos totales serían $663,451 (incluidos los intereses).
Incluso si no puede liquidar su préstamo anticipadamente, liberar esos $2,704 al mes puede ayudarlo a adoptar el estilo de vida de jubilación que desea y ayudar a que sus fondos de jubilación se extiendan mucho más.
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Préstamos para automóviles
Los préstamos para automóviles son otra de esas deudas que pueden conllevar una tasa de interés alta. Según Experian, la tasa porcentual anual promedio (esta es la tasa de interés más otras tarifas del prestamista) de un automóvil nuevo fue del 6,58% el año pasado. La tasa promedio sobre un vehículo usado fue del 11,17% durante ese mismo tiempo.
Si todavía está lidiando con un préstamo para automóvil, definitivamente dé prioridad a liquidarlo. Podría terminar ahorrando miles de dólares en intereses.
“Una cosa más que recomendaría es liquidar los préstamos para automóviles”, dijo McNabb. “Me resultó realmente beneficioso jubilarme sin tener que pagar nada por mis vehículos. Es bueno no tener que preocuparse por los pagos del automóvil cuando sus ingresos son fijos”.
A continuación se muestra un ejemplo de lo que podría costar un préstamo para automóvil si lo retira hasta la jubilación:
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Usted pone un 20% de pago inicial ($4,000) en un vehículo de $20,000 y financia el resto en un préstamo a cinco años con una tasa de porcentaje anual del 7%.
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Su pago mensual sería de aproximadamente $317.
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Al final del plazo, habría pagado $16,000 por el vehículo en sí y un estimado de $3,009 en cargos por intereses.
Incluso si el interés en sí no es su principal preocupación, esos $317 al mes podrían haberse destinado a otras cosas más importantes durante la jubilación. Además, es difícil poner precio a la tranquilidad.
Tarjetas de crédito
Por último, pero no menos importante, McNabb sugirió liquidar las tarjetas de crédito antes de jubilarse. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es del 22,8%. Eso es casi el doble de lo que era hace una década.
No es ningún secreto que las tarjetas de crédito pueden ser una carga financiera, pero cuando estás jubilado y vives con un ingreso fijo, pueden ser muy estresantes.
“He visto cómo las altas tasas de interés pueden consumir sus ahorros”, dijo McNabb. “Me propuse pagar la deuda de mi tarjeta de crédito lo más rápido posible. Incluso antes de mi jubilación. Le di prioridad porque no quería que esos pagos de intereses redujeran los fondos que había ahorrado para mis años dorados”.
Estrategias para saldar deudas antes de la jubilación
Lidiar con las deudas puede ser estresante, pero hay maneras de aliviar la carga y pagarla mucho antes de la jubilación. Éstos son sólo algunos:
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Reduzca los gastos y dedique más dinero a sus deudas existentes.
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Siga el método de bola de nieve para pagar sus deudas en orden del saldo más pequeño al más grande (independientemente de los intereses).
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Utilice el método de avalancha de deudas para liquidar sus deudas según la tasa de interés (de mayor a menor).
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Incrementa tus ingresos y pon esas ganancias extra a trabajar para pagar tus deudas.
Si ya se ha jubilado o se está acercando a la jubilación, nunca es demasiado tarde para pagar sus deudas. La clave es priorizar lo que debe en función de lo que le causa más estrés (financiero, emocional o de otro tipo) y ser lo más disciplinado posible a medida que avanza.
Dependiendo de su situación de ingresos, es posible que también pueda encontrar recursos locales o comunitarios que lo ayuden. Consulte con el gobierno de su estado u organizaciones sin fines de lucro para ver qué hay disponible.
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Este artículo apareció originalmente en GOBankingRates.com: Soy un boom jubilado: aquí hay 3 deudas que definitivamente deberías pagar antes de jubilarte
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